医生都说我没事,为何被保险公司拒保?

基因保险/Insurance,香港/Hong Kong

​​在现代化的今天,随着生活压力的加大,社畜们深感生存于世的艰难。

很多人已经被生活摧残的体无完肤,知道自己无法做到“科学续命”,撑死只能通过枸杞可乐来个“朋克养生”。
阿里健康发布的健康消费报告中,揭示出90后等年轻人的健康危机: 熬最深的夜,吃最好的枸杞,敷最贵的面膜——边“作死”、边养生。

但这么养生也不是长久之计,一系列作死的养生活动过后,大家反而更焦虑了,本来就是“月光族”,在感冒发烧都要上百上千的大城市,万一自己真的生了病该怎么办?

况且年轻人在各项疾病中的患病率又不低,一份来自杭州某企业员工的体检报告表明:384人体检,35人查出可疑病灶/癌前病变;每5个人中就有1个高脂血症者;每10个人中就有1.8个脂肪肝;9人查出心脏ST-T改变;2人查出颈动脉硬化伴斑块形成,3人查出脑部有缺血灶……
而且这是一家员工平均年龄不到30岁的企业,且40岁以下的员工占95.05%。

无论是高脂血症,还是高血糖都是好发于中老年人的代谢性问题,如高脂血症的发病高峰在50岁-69岁,而这些白领二、三十岁的白领就出现代谢性问题。 这表明连很多中老年的疾病也开始向白领们发动进攻。

所以一些明智社畜在某些疾病还未到来之前,做了一项长远决定:投保险。

既然无力改变这种糟糕的生活现状,就为自己投个保,万一疾病真的降临,也不至于天崩地陷,手足无措,连累家人朋友了。而且自己目前并未患有任何疾病,投个保也不会被拒吧。

然而……有些人就是被赤裸裸地拒保了。

这也是很多人遇到的问题:我身体正常,没有过住院病史,可是投保重疾险时,还是被拒保了这是为什么?

这个问题的关键在于,保险公司如何进行核保的。今天我们就来聊一聊这个话题。

保险公司核保,是如何进行的?

保险核保是指保险公司对投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。

保险公司不是慈善机构,也要考虑自己的风险,另外不同的人群出险概率是不同的,所以需要对投保人进行分类区别对待。透过区别对待,保险公司很好的维持了公平性的原则,针对风险高的收取较高的保费,风险低的收取较低的保费。只有这样,保险公司才能长期稳健地经营。

所有投保人在保险公司一般出现如下核保结果:

核保结果

正常承保:也就是完全健康体。

除外承保:不增加保费,减少保险责任后承保(也就是相关疾病不保障了)。

加费承保:增加一定比例的保费后可以正常承保,不减少保险责任。

延期承保:风险待定,需要经过一定观察期是否承保,以何种条件承保。

拒绝承保:风险过大,超出风险范畴,保险公司拒绝承保。

以上五种核保结论,每家保险公司的核保尺度都不一样,同一个案例可能不同公司会出现不同的核保结果。

尤其一些非标体来说,建议多尝试几家保险公司,争取选择对自己利益最大化的核保结果。

哪些因素会影响核保的结论?

在核保过程中,需要了解投保人的过往、近况、个人健康、工作习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况,以此进行综合判断。
影响核保的因素

有些疾病或者症状则是不可逆性的了,保险公司会搁置这些个案,甚至拒保。下面用实际操作的来谈谈体检核保。

1、抽烟:受保人为吸烟者,如实告知后,通常会按照吸烟费率承保。

2、体重:过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI(体重KG/身高M*身高M),超过30即认为肥胖,低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。

3、乙肝:乙肝带菌者是可以投保的,无论大三阳还是小三阳,不过通常都会加费承保,费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。之前做过一例乙肝小三阳客户,男性,由于肝功能指标全部正常,最后按照正常人费率承保。

4、乳腺疾病:如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤,根据程度轻重,搁置受保或者拒保的可能性较大。不过,如果既往有这些乳腺方面的疾病,不过经过治疗或者手术,已经完全恢复正常,那么基本都是可以正常费率承保的。

5、脂肪肝:根据脂肪肝程度区别对待,轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的,除非合并有其他健康问题;中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。

怎样选择最有利的核保结论?

最简单的方法,我们可以选择多家保险公司同时投保,然后再选择核保结果最优的公司,来作为最终投保。

同时,我们也可以选择预核保服务,这样也不会留下投保记录。但是大家有一点需要注意:面对同一问题,临床医学和核保医学有着较大的差异

比如我们去医院,医生说你这个异常问题不大,属于常见症状,注意保养就好。但是在核保医学这里,就会有比较大的区别对待,会特别谨慎。

所以购买保险之前,有一个重要的问题,你对自己身体足够了解吗? 这就需要我们进行定期体检。

我有个朋友,去买重疾险,结果却被无情拒保和延期保,因为体检报告显示:查出了重度缺铁性贫血、肺结节…… 然而很多人虽然可以通过定期体检来了解自己的身体状况,但它只能检测出你目前是否患有某项疾病,并不能检测出你对于某项疾病的患病风险。 就是说我们只知道自己有没有患过重大疾病或者住院病史,但对于身体的各项状况其实并不了解。

怎样才能更加了解自己的身体状况?

建议你可以做个基因检测,里面包含你对各项疾病健康风险的评估,能让大家更好地做到“防患于未然。”
基因检测
而且,其中还包含一些科学建议,帮助你及时预防疾病,并养成健康的生活习惯。
科学建议
体检会告诉你已经发生的疾病,而基因检测则会告诉你发生某种疾病的概率,能提前知道自己的疾病风险,从而及时采取措施,把患有疾病的可能性降到最低,不是比投保险还重要的事吗?
没有检测过的朋友可以尝试检测一下,这也能作为自己保险配置及投保的参考。
而且基因检测和体检不同,投保前去体检,万一检测出来什么病,投保的过程中便会受到一些限制,如果不告知保险公司,还会被定为隐瞒信息。
而基因检测,只能说明患有疾病的概率,并不算隐瞒信息。 检测过的朋友可以根据自己的检测结果进行投保,这也是个很好的参考,不是么?


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