看看那些自编自导的“骗保剧本”,都付出了哪些代价!

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不懂保险,‘骗保’都难

前阵子有篇阅读量达到10万+文章,标题叫“自残骗保的中年人”。
自残骗保
文中主要讲的是“一位东北的中年男人,3年间通过自残3根手指,接连骗取70万意外险理赔金额的故事”。
故事很残酷。但文中关于一些保险理赔的专业知识,存在着诸多bug。而这些不太专业的内容,可能会对有些人形成严重的误导。
最大的bug在于,仅割断自己的手指,大概率是无法获得70万意外险理赔款。
还很可能会因“故意骗保”被抓起来。真正的人财两空。
根据文章的描写,投保人一开始是买了那种每年几十元的意外险。在田间干活时,使用镰刀将自己小拇指割断。然后报案,经过审核后,很快就获得了5万元意外险理赔金额。尝到甜头的投保人便依法炮制,又陆续自断2根手指。
总计“骗取”了多家保险公司的70多万理赔款。
作为一个保险业内人士。对于这种操作表示严重怀疑的。
怀疑的原因如下:
首先,因为意外险的理赔形式,主要有3种:
意外身故:直接赔保额,买50万保额就赔50万;
意外伤残:根据伤残鉴定等级赔付,分为1—10级,10级最轻,赔的最少;1级最严重,赔的也最多。
意外医疗:和医保一样,走报销流程,扣除免赔额后,花多少报多少。
文章中投保人割断手指后只是简单包扎了下,没有产生太多医疗费用。很明显,意外医疗是报销不了多少钱的。
所以赔钱的大头就只剩意外伤残这一项责任了。
其次,根据2013年版的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》:
这个表也就是说一个手最少得断2根手指,才能达到7级伤残的赔付标准。而投保人一次只断了一根手指,压根就不符合意外险伤残评定标准。即无法得到理赔。
此外,文中有个例子说到意外险保单有3个月观察期。
这个观察期也就相当于等待期,通常是保险公司为了防止一些不坏好意的人骗保而设定的。在规定的期限内出险,不赔。重疾险、医疗险有等待期好理解,是为了防止故意隐瞒带病投保骗钱嘛。
但意外它属于突发事件,不可预知,通常没有等待期。一般买个意外险,隔天就会生效。有的产品最迟也就隔3、4天时间生效。
但3个月等待期的意外险,我从业这么多年可真没见过。试想要是1年期的意外险,投保后前3个月出意外事故不赔,这种产品我想大概没人会去买吧。
我在想,对于自己专业知识之外的领域,得有起码的敬畏之心。因为你可能不会知道,随手胡诌的内容,会对有些人造成多么大的伤害。

终于判了

大家还记得曾经那个令人震惊的假死骗保案吗?
因为假死骗保,害死了自己的妻子和一对儿女的男人,终于判了!
2020年4月23日,被保险人何某因犯保险诈骗罪被判处6年,罚款3万。
来源新闻截图
如果你不知道的话,现在给大家来回顾下。
2018年9月19日凌晨,湖南新化人何某利用借来的车辆在新化县曹家镇城坪村资江河段伪造坠河现场,制造车毀人亡假相,企图骗取保险金。
何某为逃避十余万的网络贷款,于9月7日隐瞒其妻子戴某花(31岁,琅塘镇团结山村人)在某保险公司购买一份赔偿金额100万的人身意外险。
而妻子得知男子的死亡,于同年的10月10日12:27,在微信朋友圈留下1000多字的 " 绝笔书 “,带一对儿女离开了这个世界。
戴某花在绝笔信中说丈夫有不得已的苦衷才导致钱财损失,丈夫失踪之后她本就很痛苦,还要忍受各种流言蜚语,她准备带着儿子女儿去和丈夫团圆。
于是这场悲剧就发生了…
戴某花跟何某是通过相亲认识的,2013年结婚,但是结婚没多久就过起了借钱度日的生活!
结婚之前,戴某花将自己家房子拆迁以及这么多年打工的40万余元收入带过来婆家,想着在这边好好生活。

他们有一儿一女,小女儿去年被查出患有癫痫 ,家庭生活拮据,除了借民间高利贷,还借遍了所有的亲戚朋友,网贷和信用卡也用了许多,他们的情况可以说是负债累累。
本来还有丈夫可依靠,然而如今的丈夫生死不明,婆家人逼着她带着小女儿净身出户,加上要债的人天天上门逼债,这些让戴某花陷入崩溃,最后做出了这种傻事…
10月11日,躲债的何某从贵州悄悄的回到了老家寻找妻儿,回来却发现妻儿就已经自寻短见,一切都已经太晚了!
何某买了上百万的意外险,受益人正是妻子戴某花。何某之所以瞒着妻子,是想让妻子顺利拿到赔偿金,欲制造自杀假象,骗取保险金。
本是一个儿女双全的家庭,但如今却是妻儿溺死,自己锒铛入狱,用血淋淋的教训诠释着什么叫做赔了夫人又折兵!
其实,我也一点也不同情何某。甚至觉得法院判的轻,罚的少,正如戴某花的家人说:“希望可以多罚他一点。”
在我看来,骗保是一个极度愚蠢又自私的行为。
真的无法理解何某要通过骗保这种方式来搞钱?
难道他真的以为,一家几十上百亿规模的大型商业保险公司的理赔调查人员都好糊弄的吗?
但我想,何某之所以萌生了骗保搞钱的念头。可能就是因为看过一些骗保案例和故事。
就比如开头的那篇文章:
割断自己的3根手指,就能换取70万意外险理赔金。
如果你是个走投无路、身陷绝境的人,我想你看到这种诱惑后或许就想尝试下。

那些不可思议的骗保

还记得泰国普吉岛杀妻骗保案,因为这件案子,国内保险公司展开了一次全行业的风控排查。
果不其然,排查中发现了很多问题。
去年,一家寿险公司的核保负责人将李明(化名)列入了投保关注名单,同时列入关注名单的还有李明的妻子。
1969年出生的李明,自2018年12月底起,短短2个月在26家保险公司连续投保超26份保险,除了少数几份定期寿险,其余多为高额意外险、驾乘险,单人累计保额超6000万元。
李明的投保行为被多家保险公司发现,李明夫妻合计意外险保额约1亿元。
投保人短期在多家保险公司突击投保如此高额意外险相当罕见,具有逆选择倾向,收到行业关注,上了关注名单之后,李明开始被一些公司拒保。
随着互联网网保险的普及,杀妻骗保这种谋财害命的行为在保险理赔的幌子下变得更加容易。
虽然根据《保险法》,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同视为无效。
但在投保操作中,互联网保险很容易绕开这些限制。
所以,血淋淋的案例比比皆是:
2018年9月,江西南昌,一名男子将妻子推下高楼,目的就是为了骗取185万元的保险金,在为妻子投保的6份保单中,最早的一份已经7年!
2016年7月,安徽宣城,一名男子深夜驾车,连同妻儿一起冲进事先踩好点的路边水塘,然后活活的将妻子摁在水下溺亡,只是为了骗取400万意外保险金!
2013年5月,江苏常州,一名男子先杀妻后抛尸,就是为了骗取合计450万元的保险金,而距离他们结婚仅仅过了2个月零5天!
2009年,江苏徐州,一名男子用一根钢钉残忍地插进妻子的太阳穴,制造意外摔倒的假象,仅仅是为了骗取30万的保险金!

真实的理赔过程

我觉得自己很有必要给大家科普下,真正的保险理赔过程。
就拿最前面的两起案件来说,一般而言,意外险的故意骗保案件要更多点。因为意外险价格便宜,百来块钱就能买个50万保额。
早几年,还有一个专门针对意外险的骗保产业链,具体操作是这样子的:
骗保团队先是买通医院和伤残等级鉴定机构,就可以将伤者的伤残等级强行拔高。比如只是个小意外导致的手臂擦伤,医院能给你写成手臂断裂骨折。
伤残等级鉴定机构开7级或更严重的伤残证明,搞完这些步骤后就去申请意外险理赔。通过运作后,就能按照百分比意外伤残责任赔付:
7级伤残就能赔40%保额。
100万保额就是40万元理赔款
当然,保险公司也不是傻子。韭菜被割多次后,就联手拉黑了开假证明的医院。比如无论你买哪款意外险,稍微留意下,就会发现投保须知里面有一条:
需要在指定的医院就医,但不包括北京市平谷区、怀柔区、密云区的医院。
指定医院
不管你是不是故意骗保,只要在这里的医院就医理赔的话,不赔。因为这些地方的有些医院太过于“臭名昭著”而被保险行业集体拉黑。
你不是开假证明骗保嘛?以后但凡这些地区的就医证明都不算数。
而对于一些明显看起来就有嫌疑的理赔案件:
比如保额过高,动辄几百万;
出险时间较短,买保险后没多久就理赔;
或者短时间内买了很多保险。
一般大概率是严格调查的。调查方法,主要有现场查勘、实地面访、同业排查、医疗调查等步骤。
说一个我几年前参与的真实案例:
投保人前后5次买了147万重疾保额。投保完成刚过等待期2个多月,就出险理赔。
很明显,这起理赔案件存在嫌疑。
先是排查同业,看他是否有在其它保险公司买过保险,发现没有。其次是医疗调查,走访了投保人的户籍地武汉所在的医院,以及武汉医保,也未见异常;紧接着是面访客户,但是客户本人对见面交流十分抗拒,作罢;最后是实地查勘,经过调查人员实地走访得知:
投保人虽然长期居住在武汉,但其工作单位的总部在杭州,而且还有一个杭州手机号码。通过这条手机号码,查到了被保人曾经在杭州某本地网站上卖过二手沙发。
所以判断被保人肯定在杭州生活了一阵子。
于是突破口来了,在实地走访了杭州一些主要医院后,利用内部调查渠道关系发现投保人曾经在浙江省人民医院做过心电图检查
确诊了心脏类疾病,最终认定投保人属于“投保前故意隐瞒病情”
当然,案件的细节远远没有这么简单。
总之,商业保险公司的理赔调查远比我们想的要复杂。如果调查成本小于理赔金额,那保险公司完全没有理由不去仔细核查。
珍爱生命,远离骗保,祝大家都能有一份好的保障。
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