如何为自己的婚姻保“嫁”护航?

海外资产配置保险/Insurance,资产配置/Asset Allocation

随着财富的增加,独立女性不再被动等待,很多人选择自己购买住房,父母也常会为女儿提供支持;部分创一代的父母正在逐步将一部分股权和资产转移给子女;股票、基金、存款等财富管理方式也更加多元化。

因此,结婚不仅是人生的重要变化,也是财富性质的转化节点。财产会由婚前财产变为婚后财产,一旦婚姻破裂,需要分割的就不仅仅是个人的财富可能还包括父母的积累。

重视婚前和婚后财产规划

我国的结婚率和离婚率

近年来,中国结婚率不断下降而离婚率持续走高已是不争的事实。

根据民政部公布的数据,2019年全国婚姻登记机关共办理结婚登记926.0万对,离婚登记404.3万对。
离婚结婚数据
离婚率结婚率

可以看到,中国结婚率已从2014年的9.6‰下降至2018年的7.3‰,离婚率则由2014年的2.7‰上升至2018年的3.2‰。

离婚财产纠纷案

离婚纠纷

据最高人民法院的统计,近年因离婚产生的财产纠纷案件大幅提升。随着个人家庭财富的增长,即便有很强的息讼心理,为了财产,很多人也是不惜对薄公堂。

无论是从离婚率,还是婚姻财产纠纷案来看,婚姻财产规划已经被越来越多的人关注。那如果婚姻出现问题,如何在情感已经遭受伤害时,将财产上的损失减到最小?

财产的处理方式

在婚前,最为普遍建议两种省事的操作方法是:

(一)夫妻双方签订书面协议

婚前财产协议指的是男女双方在结婚登记之前就双方各自婚前、婚后所得的财产的归属所作的约定。

(二)做婚前财产公证

并不是所有财产都需要做财产公证,如婚前购买的房产、汽车,都有合同、发票等手续,足以证明是属于婚前财产的,就不需要做公证。

而一些相对比较特殊的情况:比如,婚前,一方出资购房,对方不出资,但购房合同、交款发票等手续全在对方名下的;再比如,部分贵重资产,如玉器、金银首饰、存款等,其产权随时处于变动状态,最好办理公证。

不过,以上两种方式大多建立在婚前双方都具有婚姻财产保护意识的基础上,也有一部分人会觉得签订婚前协议或公证会伤感情,对婚姻财产避而不谈。

那么有没有更好的方法做婚姻财产规划呢?

有两种方式,婚前可以做好财产的风险隔离,对于婚后人士,可以将”夫妻共同财产”尽可能变成“抗婚变财产”,来达到婚姻财产的隔离和保全。

01购买储蓄型保险

保险是非常重要保障工具,也能够为我们提供持续、健康的现金流,除了作为金融工具之外,由于其具有法律属性,所以在婚姻财富保护中,可以起到特别的功效。

有人说保险是婚前财产的“现金保险库”,然而要想这个“现金保险库”达到隔离和保全的作用,保单的结构需要细心设计。

婚前自己作为投被保人购买储蓄型保险,尽量婚前缴清保费,指定自己的父母作为自己保险的受益人,让父母老有所依;父母作为投保人,女儿作为被保险人购买储蓄型保险,可以配合赠与协议,作为为父母对女儿的单独赠与,不会因婚姻状况影响保单利益,即便是婚后给女儿购买保险,也属于女儿的个人财产未来,即使婚姻变动也保障孩子的基本生活,并且要指定身故受益人为自己,形成资金链闭环。

父母投保是相对合适的,原因有三个:

一、具有保单掌控权;

二、可以按照投保人意愿进行指定的财富传承;

三、可以在自己以及子女在急需资金的情况下提供帮助。

储蓄型保险在这里的作用:

(1)提供保障功能的前提下,可以灵活提取现金,满足自身日常支出,支付的保费不会波动,还能在这个的基础上,实现一定的增值。
(2)身故指定受益人,属于子女的专属资产,不属于夫妻共同财产,起到了资产隔离的作用,规避婚姻风险。
(3)保险具备“婚前财产约定协议”的本质,但与婚前财产公证相比,更容易接受,避免伤害情感。

02家族信托

另外一种能彻底做财产保全和隔离的方式便是家族信托了。

家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托,代为管理、处置家庭财产的财产管理方式,以实现委托人的财富规划及传承目标。

家族信托最重要的特点就是将资产普通法下的所有权与衡平法下的所有权分离,委托人一旦把资产委托给信托公司打理,信托公司成为该资产普通法下的所有权人,但相应的收益依然根据信托指示收取和分配。夫妻一方用婚前合法的个人财产或夫妻双方用合法的共同财产设立私人信托,可以指定自己或配偶、子女、父母等为受益人,受益人是信托资产在衡平法下的所有权人。这样一来,即便是夫妻感情破裂或者遭遇意外,这笔资产都将独立存在,不受任何影响

设立家族信托时,只需要财产所有权人单方委托办理,无需将来的配偶同意和知晓。受益人既可以是委托人自己、配偶、家人后代,也可以是其他人,并可以预设各种条件,更换受益人、取消受益权。不仅保密,而且灵活可控。

附加的好处还有很多:(1)规避后续的债务。(2)有效的规避遗产税。(3)能够进行税务筹划。

写在最后

婚姻是人生风险最大的一笔投资,但其实只要知道风险的边界,提前规划就可以了。

了解到各种法律和金融工具,只是让关系和利益能得到清晰确认,毫无顾虑地享受爱情和亲情。而比这些更可贵的是,夫妻之间的坦诚相待,甘于付出。


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