投保必经的核保,你真的懂它吗?

海外资产配置保险/Insurance,香港/Hong Kong

每一位买保险的客户,都要经历核保的过程,这个词对大家来说并不陌生。很多客户因为自身健康的原因,深受核保困扰。“为什么我觉得没什么的问题,保险公司却要加价或除外?”“为什么每家公司核保的严格程度不同?A公司拒保,B公司却可以接受?”今天就来说说核保的本质。

什么是核保?

核保(under writing),是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估,并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。

简而言之就是风险识别、风险评估和风险分级的过程。

为何要进行核保?

1、逆选择和道德风险的控制

逆选择:是指那些比一般投保人(被保人)有更大的提早死亡/罹患疾病倾向的投保人(被保人)试图继续投保的情况。

道德风险:是指投保人(被保人)为了获得理赔款或者为了支付较低廉的保费,而在投保申请中存在隐瞒、欺骗的行为。

保险本质上是一张对赌协议,保险公司接受一份保单就代表接受了一份风险,所以在承保前必须要对风险进行评估。

而保险天生具有吸引非健康体的性质,身体好的人觉得没必要买保险,身体不好的人恨不得多买一些保险。所以,如果保险公司不对风险进行把控,很有可能承保的都是患病风险高的被保人,而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。

这样下来就会出现劣币驱逐良币的现象,保险公司就一定无法运转下去。

2、避免比预计理赔率差

每个产品在定价的时候,对退保率、理赔率,都有一定的假设,是基于样本量足够大的基础上做的测算,而核保就是对个体进行校验

3、理赔时再二核,把控风险

二核就是指理赔的时候保险公司还要进行一次调查,平时我们所说香港保险“严进宽出”指的就是,香港保险核保严格但理赔调查较为宽松。

现在香港保险公司的理赔已经极其规范,“保险公司会想尽一切办法不赔”这样的结论真的不符合事实。事实甚至是,明知道有问题的但是没有办法在约定时间拿到证据的,也都会赔。

Q:香港澳门保险核保主要是哪几个方面?

A:
一、医务核保

医务核保是我们平时最常讨论的——对被保人的健康信息收集并对健康状况进行评估的过程就是医务核保。

二、财务核保

除了评估健康,香港保险公司还会评估投保人的财务状况,以及其投保保额与收入能力是否匹配。对大额保单来说,财务核保甚至比医务核保更为关键。

三、其他风险类型的核保

香港保险公司还会对投保人(被保人)的职业、旅行和居住地、运动和业余爱好进行核保,对有特殊风险的投保人(被保人)采用特殊费率。

核保的方式

核保的方式主要有线下核保线上核保
核保方式

线下核保,就是传统的人工核保。购买保险时,我们将所需的资料提交给保险公司,由保险公司的核保人员进行相关的审核。

线上核保,多用于网络上购买保险。比如,在保险公司官方网站或者APP上购买保险时,多为线上核保。同时,线上核保又分为智能核保和邮件核保。

智能核保,就是在保险的购买页面列出一系列的问题,回答完毕后,系统直接给出核保结果。如下图示:
智能核保
邮件核保,类似于线下人工核保,将保险公司需要的资料以邮件的形式发到公司核保部门,待公司审核后给出核保结果。

核保过程的严格程度,从严到宽的排序为:智能核保>邮件核保>线下核保。

核保的五种结果

核保结果

标准体承保

被保险人身体健康状况良好,保险公司认为你的健康情况不影响投保,就可以以标准保费进行承保,不会附加任何额外条件,保险公司也能省去许多麻烦。

这是最理想、最完美的核保结果。

不过标准体也分两种情况:

1、如果健康告知里问到的问题都不存在,说明符合投保要求,属于标准体,就可直接投保,无需申请核保。

2、如果健康告知的问题,有部分不符合要求,就需提交保险公司审核。保险公司对体检报告或病历审核后,认为不影响投保的,也可作为标准体直接承保。

加费承保

保险公司认为你的风险比普通健康人群更高,所以需要付出比其他人更多的保费,才予以承保。

买保险被加费主要有两类原因:一是健康异常,二是职业风险偏高。

尽管加了一定的费用,但好处就是未来如果罹患相关重疾,保险公司是承担赔偿责任的。

除外承保

保险公司对身体某个特定部位或特定器官的疾病不承担保障责任。除此之外,其余的疾病都正常承保。

假如被保险人有既往病史,但是已经通过治疗痊愈,并且多年控制在健康范围内,那么就可以上传相关资料,申请责任免除,其他的标准承保,对被保险人来说,并没有造成什么损失。

举个例子:乳腺结节,如半年内的超声检查同时满足:

1)BI-RADS分级0-3类,或结节最大不超过2cm且边界清晰;
2)没有腋窝淋巴结肿大。

那么,核保结果是除外承保,即乳腺癌及其转移癌、乳腺原位癌都不承担赔付责任。

延期承保

被保人的健康情况不明朗,风险无法估计,需要持续观察一段时间,待明确诊断后,或进一步接受治疗后复查没有问题,才可做出进一步的核保决定。

拒绝承保

拒保,简单说就是保险公司需要承担的风险太大,无法接受,所以拒绝你的投保。一般导致的原因是被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高。

对于投保者来说,这是最坏的一种核保结果。不仅买不了正在申请的保险,还影响后续其他保险的投保。

保险公司通常的拒保人群有:肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。

常见的拒保职业有:高空作业人群、防爆警察、矿业采掘业、海上渔业、战地记者等。这类职业的人群想要买保险通常需要付出比一般人更高的保费,可选择保险产品也少了很多。

保险公司进行核保,不仅是为了保障自身的利益,也是为了保障其他健康的、诚实进行健康申报的你我他的利益。谨慎对待每一份投保申请,也是对每一个投保人最为公平的做法。侥幸心态不可取,买保险,请一定要做好如实告知哦。


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