2020年,当下年轻人的钱都花哪儿了?

海外资产配置保险/Insurance

近日央视财经新媒体联合中国经济生活大调查推出首个“央视财经大数据”,首次发布的是《2019-2020中国青年消费报告》。报告从青年人消费观、消费热点、消费预期、消费模式等十个维度进行了数据发布和分析。年轻人的钱到底去哪儿了呢?

根据数据显示,2020年青年人花钱排行榜前六位是教育培训(32.44%)、住房(31.53%)、保健养生(26.11%)、旅游(25.75%)、文化娱乐(24.85%)和保险(19.14%)
2019-2020中国青年消费报告

从报告结果来看,保险产品入围2020年中国青年消费排行榜前六名。不得不说,在不少人还在对保险犹豫不决时,不确定是不是需要购买时,什么时候购买时,中国青年已经用他们的消费行动将保险送上消费榜单。

或许是因为疫情的原因,或许是生活上带来的压力,让这群青年认识了保险的重要性。

有人就说:保险是重要的,但是我还很年轻,不需要这么早买呀!

而且我想说的是正因为年轻,买保险的好处才多呢!

保险为什么越早买越好?

01、越早买越便宜

如下图,女性30岁和31岁每年相差375元,20年下来总保费相差7500元;30岁和40岁女士总保费相差87200元;30岁和40岁男士总保费相差113300元。
重疾险
也就是说,同一款保险,同样的保障内容,越早买,需要的保费就越少。

02、越早买保障时间越长

越早买保障时间越长,同样的平均寿命85岁,30岁买可保障55年、40岁只能保障45年、50岁买只能保障35年,但越晚买总保费却越高。

03、越早买保障越宽

越早买身体状况越好,保障的范围越宽。

身体健康的时候没有买保险,等到想买的时候,身体却出现了各种问题。

而当身体出现状况后,网销产品基本上都买不了、线下可投产品也要看保险公司核保情况,核保可能出现除外、加费等情况。

像高血压、痛风、冠心病、糖尿病这些慢性病向来都是健康告知的雷区,轻则责任除外,重则拒保。什么是除外,就是这类病引起的各种疾病不保,不进行赔付。

所以,什么时候买保险最合适?当然是身体健康的当下啦,以标准体承保,保障全面。

04、越早买保障额度越高

保险公司为了控制风险、都会按年龄梯度设置免体检保额,成人年龄越大、免体检额度越低,如下图某保险公司的免体检额度:
免体检额度
当超过免体检额度时,需要按保险公司要求参加体检,但是体检很难保证不检查出问题,所以我们通常给客户的方案会定在免体检额度之下,比如100万的保额,我们可以分2家投保,避免参加体检。但是当年龄大了、免体检额度也低,要凑够100万的保额,可能就需要分3家、4家,如果再遇到身体上有情况,保险公司拒保,那么即使愿意出保费、也未必有保险公司承保。

05、越早买周期越长、收益越高

储蓄类的年金险和终身寿险等,产品确定、利率就确定,要想获得更多的收益,要么提高投入金额、要么延长领取时间,所以如果提前规划自己的养老金、孩子的教育金,越早规划、投入得就可以越少。

配置保险的原则

众所周知,配置保险是一个专业的选品过程,每一种保险产品对应的风险解决方案不同,单一产品无法全方位实现风险规避功能,如何规划意外险、医疗险、重疾险、寿险甚至是年金类保险的占比,是否越早进行配置一直是客户关心的话题。

对于不同的人群,家庭因素、经济状况、身体状况不一样,我们的配置需求也不一样。

家庭投保商业保险可以参考“五先五后”原则:

(1)先满足保障需求,后考虑投资需求,意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上,所以投保人在规划家庭保障体系时,应先满足意外、疾病类保障需求,若经济实力允许,可一并考虑其他险种。

(2)先保家长,后保小孩,“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区,对孩子来讲,最大的保障来源于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决,采用这种“曲线救国”的方式,首先要对自己和配偶配置足额的保障。

(3)先满足保额需求,兼顾考虑保费支持,保障额度比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,而保费则可以根据投保人的实际情况来兼顾调整。

(4)先满足保险规划,后考虑保险产品,消费者在考虑保险规划时,不要仅仅停留在比较保险产品上,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。

(5)先满足人生保险,后考虑财产保险,人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。

写在最后

懂得保险的重要性只是第一步,接下来就该面临买什么和怎么买的问题了,如何以较少的成本获得适当又覆盖全面的保障,这不是一件容易的事情。

买保险也是一个技术活,其中涉及到的方方面面不是购买者临时自学就能了解到位,所以专业的事要交给专业的人做,专业的顶层架构和规划才可以帮你买好保险,买对保险,花小钱办大事。

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