买了多份保险,可以重复理赔吗?

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现如今,对保险不感冒的人可能一份保单都没有。而对风险高度敏感的人,身上少则揣着几份保单、多则可能有十数张保单,心里的想法是万一发生了保险事故,可以多获得点赔偿。

那么,有着多份保单的人,一旦出险,能够获得保单的叠加赔付吗?

为了不让大家在保险上多花冤枉钱,今天跟大家好好聊聊重复保险的事儿。

什么是重复保险?

重复保险又称为复保险。

重复保险界是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险公司分别订立数个保险合同的行为,且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。

这个概念的前半句很好理解,就是同样的保险你买了多份,但后半句不太好理解,因为保险价值是如何界定的呢?

像寿险这种以人的生命为保险标的的产品,保险价值无法界定。
所以,重复保险能不能获赔,最关键的就是保险总额是否超过了保险价值

哪些保险可以重复赔?

为了使大家能理解且灵活运用,按保险产品的类型分类,分别给大家说说哪些保险可以重复赔,哪些不可以。

在保险四大原则中,有个补偿性原则,即损失补偿,指保险理赔的总金额,以被保险人的实际损失为限,即不能因为保险事故的发生而获利。

这类就是报销型产品:以实际发生的损失的实际支出费用,按照报销规则和条件予以事后报销,报销的数额不能大于实际花费

花了多少,保险公司按报销规则和报销比例赔付,不会有超出损失外的收益。住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销型产品,多份保单理论上可以获得更多的赔付,但是不会有额外收益,同时,多份保单按照理赔的顺序获得赔偿金额递减。所以,医疗类型的产品不建议购买超过两份。

还有一类保险是给付型产品:在保险合同中明确约定,如果发生某事件,就给被保险人或受益人多少钱

只要符合条款约定的理赔条件,就可以一次性获得理赔款,买多少保额赔多少,买的保额越高,赔的就越多。

常见的重疾险、寿险、意外险的身故伤残和住院津贴,都属于定额赔付型,多家投保可以同时理赔。

能重复理赔的给付型产品

重疾险

重疾险不是以身故为主要保障内容。

但是别忘了,重疾险最大的特点是确诊即给付,所以也是可以重复获赔的。

比如,张三同时在两家保险公司各买了100万保额的重疾险,一旦罹患了保险合同规定的重疾,就可以获得200万的赔偿。

而且,无论张三治疗的实际花费是多少,保险公司按照合同约定的保额支付。也就是说在多少家公司买,就多少家公司赔。保多少,就赔多少。

不过,这里提醒大家,在很多重疾险的健康告知里,会明确问你一个问题:“是否在其他保险公司购买过重疾险”?

你一定要如实回答,如果没有如实回答,后期可能被拒赔。

寿险

寿险是一种以“身故”为赔付标准的产品。不论因为意外还是疾病,被保险人一旦身故就可以得到赔偿。

所以不论保额多少,买了几份,只要符合合同约定的赔付条件,都可获得叠加理赔。

意外险

意外险的保障内容比较全面,包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。能不能重复赔,我们得分开看。

由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的

比如,张三在一家保险公司买了30万保额的意外险,又在另一家保险公司买了50万保额的意外险,那如果发生了意外身故,是可以获得80万的赔偿的。

意外住院津贴是给付型产品,通常是以附加险的形式存在,只要住院,就能从保险公司得到津贴,且可以累计理赔

住院津贴按照合同的标准来赔付,写多少赔多少,但是要注意的是,需要按照保单指定的病房等级来医治。如果医疗服务超出限制,可能获得部分的赔付甚至无法获得赔付。

比如,买了两份住院津贴,一份住院津贴100元/天,另一份为200元/日,那么住院期间就可以获得300元/日的住院津贴。

不能重复理赔的报销型产品

住院医疗

商业医疗保险分为费用报销型和津贴型两种——报销型不能重复理赔;住院津贴可以重复理赔

住院医疗险是报销型保险,通常是被保人先进行治疗,之后再对治疗费用按比例报销,用多少报销多少,最高不超过实际治疗费用,不能通过医疗险获得额外的收入。

医疗险作为医保的补充,就算你同时购买了多家公司的医疗保险产品,报销的金额不会超过你所消费的钱。

比如,张三因病入院治疗花了2万元,他自己有2份医疗险,其中有一份100万医疗险,能赔多少钱?

遵循损失补偿原则,即使买了2份医疗险,所有保险理赔金额不能超过自己实际医疗支出,即报销金额不会超过2万。就算买了100万的医疗险,实际医疗费用只花了 2 万,那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

意外医疗

意外医疗险是补偿性质,都是按实际医疗费用来进行报销,社保和商业保险累计报销额度不超过住院费用。
比如张三,在一次车祸中,发生意外,意外结果属于意外医疗,如果买过两家公司的意外医疗险,且花费的医疗总费用是10万元,假设这两份保单的免赔额为1万元,如果A公司报销了9万中的6万,然后,客户用未获得报销的4万元向B公司理赔,B公司报销了3万中2万,最终获得总的报销金额为8万,客户自付2万;如果A公司报销了9万,那么B公司报销0元,客户自付1万。

所以大家看到了,重复买保险能不能重复赔偿是很复杂的事情。建议大家大家不要随意购买保险,每个家庭每个人适用的保险都不一样,可以咨询后再去选择购买保险。


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