内地不赔的香港赔?原来条款差别这么多…

海外资产配置保险/Insurance,香港/Hong Kong

有人开玩笑说:保险只有两个“不赔”,这也不赔,那也不赔。更有大量文章说:我劝你不要轻易买保险,如果不懂的话,很容易掉进坑里。

其实,你买的保险什么能赔,什么不能赔,都写在合同里。保险公司保什么,在合同里叫“保险责任”,什么不能赔,在合同里叫“除外责任”或者“责任免除”。保险责任条款是整个保险合同的核心,切实关系到核心利益。保险保什么不能想当然,一切都要以合同为准。

之前,一位深圳43岁李先生患尿毒症患者未获得重疾险理赔,原因是保险公司说他未进行90天的肾透析治疗,引发了热议。
理赔
其实如果真的按照条款来讲,内地重疾险确实规定了“经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”方可获得理赔,因此他不获赔是合理的。

但在香港保险的重疾定义中,并未对治疗时间进行规定。因此,如果他这份保单是在香港买的,是可以获得理赔的。

上面所说的,就是保单条款的重要性。

香港和内地重疾险保单条款的差别

那么今天小编就带大家来看看两地的重疾险的保单条款,探讨一下差别究竟在哪里。

终末期肾病

香港(以某香港重疾险为例)

肾衰竭:两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况,以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

内地(以内地某重疾险为例)

终末期肾病:指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

香港保险对终末期肾病的定义更宽泛,未要求至少90天治疗时长。

中风

香港(以某香港重疾险为例)

中风:由于任何脑血管意外或事故产生神经功能性障碍,该神经功能性障碍必须持续最少4个星期并从身体检查中确定具有客观神经异常症状。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由颅以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描或磁力共振作证明,并必须由脑神经专科注册医生确定该功能性障碍。

以下各项不在受保之列:

(a)因短暂性脑缺血引致的脑部症状;

(b)因偏头痛引致的脑部症状;及

(c)对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

内地(以内地某重疾险为例)

中风:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(a)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(b)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(c)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港保险要求持续治疗4周,内地保险是180天,香港保险在时间上更宽松,更人性化。

心肌梗塞

香港(以某香港重疾险为例)

心脏病:因心脏血液供应不足,引致部分心脏肌肉(心肌)坏死,并须符合下列所有准则:

(a)典型的胸痛病历;

(b)在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化;及

(c)以下其中一项:

(i) 心肌酵素提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上;或

(ii) 心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I>0.5ng/ml以上,或心肌旋转蛋白T>1.0ng/ml或以上。

内地(以内地某重疾险为例)

急性心肌梗塞:指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病90日后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

香港保险对疾病持续时长无要求,内地保险要求发病90天后,90天对于已确诊患者来讲就是在用金钱、治疗与时间赛跑,毕竟买了保险就希望确诊时能得到理赔金从而获得更优的治疗条件,但这个90天无疑是限制了被保人获取更高水准的治疗方案!

除去疾病定义的不同,香港的重疾险在条款方面也具有诸多创新。比如有些产品还有“额外4次的多重赔付”、“自选严重病症”、“保额还原”保障等等。而这些具有创新性的条款,都是在内地重疾险中未曾出现过的。

保单条款在很大程度上决定了受保人在罹患重疾时是否能得到赔付、以及能得到多少赔付。那么香港保单又有哪些优势呢?

香港保险保费较低

保费较低也是相对,在内地保险2013年费改之前,相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%,而费改之后,差距缩小了很多,而近2年内地保险发展极其迅速,保费差距就不那么明显了。

从原理上来说,香港保险比内地保险保费略低的原因有三个:

1、预定利率不同

中国内地人身险目前预定利率为3.5-4.025%(曾经有段时间更低,为2.5%),而香港人身险预定利率为4-5%。预定利率越高,说明相同保费未来预期利益更高,也就能给予客户相对更多的保障额度。

那是不是预定利率越高越好?不是的,预定利率反映的是公司对未来一段时期盈利的信心,而如果达不到预期的收益,保险公司就会亏损,具体例子可参考内地某大公司,一年利差损700亿,当初买了那份保单的,现在都在偷着乐呢。

2、定价参考标准不同

以寿险为例,寿险费率定价主要依据的是人均寿命,香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁(世界第一),而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁,所以相同保障的寿险产品,香港保险费率会低得多(不懂原理的朋友可以算算相同条件下男女保费差距)。

3、竞争充分导致市场更透明

香港是一个经济高度发达的社会,保险的普及率要远远高于内地,所以消费者更懂保险,也迫使保险行业的竞争更充分,信息更透明化,产品性价比更高。

港险分红产品保障和收益都比较高

香港保险大多数都带分红,连重疾险也不例外,而内地产品以前也跟风带分红,但总体上收益要差一大截,所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。

以重疾险为例,不分红的产品买的时候假设保额是50万,几年或几十年后还是50万,而分红产品买的时候保额是50万,几年几十年后可能就达到60万,甚至70万、80万。

香港保险分红高是有原因的。

第一是因为香港世界金融中心地位,可投资范围为全球市场,而非内地保险仅投资内地市场;另因保单货币方面,香港澳门保单可选择美金、港币、澳门币,但内地保单仅可选择人民币单一货币,就汇率变化来讲也影响投资收益,故香港澳门保单投资回报率很高,不是没有道理的。

第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司,比如把40-50%的资金做权益类投资,而内地对保险公司的监管严格很多,大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品,用于股票等权益类的投资比例不得高于20%(内地监管严是为了保险公司运营更稳定,从这点也能看出两地政策与经济环境的差异)。

全球化服务更贴心

香港为经济发达地区,与国际接轨,因此全球性的服务更加贴心,主要体现三点:

1、限制相对较少

内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制(必须境内居住180天/年以上),而香港保险并不限制。

2、美元计价

香港保险可以使用多种货币计价,最常用的为港币、美元,使用美元计价的好处是,一旦人民币贬值,美元保单可以避免单一币种贬值的风险,实现海外资产配置的作用,对于移民、留学、出国作用很大。

3、全球理赔更方便

香港保险有近百年历史,经营公司多是跨国集团,全球服务网点众多,方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔,但要满足几个条件:首先保单的保障责任涵盖全球,其次理赔证明资料要得到保险公司认可(还有限制医院等),再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。

买保险并不是只需要交钱就可以,认真了解保险责任、责任免除、如实告知,才能让我们买的保险更让人安心,也更”保险“!


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