几十年后,你的保险会亏钱吗?

海外资产配置保险/Insurance

最近有朋友问我:现在买个100万的保险,看起来有用,但是再过个二三十年,那时候100万也值不了几个钱,我是不是就亏了?

就像以前的几十块钱,相当于现在的几百几千块一样。
从过去二三十年来看,好像是那么一回事。其实这是一个通货膨胀的问题。
那通货膨胀是个什么水平呢?

如果以国家统计局公布的CPI(居民消费价格指数)来看,2019年的CPI增速是2.9%,而过去20年CPI的平均增速大概是2.2%的水平。

国家统计局公布的CPI

如此一看,年化3%~4.025%的收益,扣去2.2%的通胀,实际的“超额收益”所剩无几。

而且,很多人心中衡量通货膨胀的标准,并不是CPI,而是代表着全社会货币供应量的指标——广义货币M2

在这些人眼中,由于CPI的计算并没有把房价、小朋友的课外教育、成年人的自我进修、社保外的医疗费用和一些相对高端的商品、服务消费包含在内,是无法客观、真实地反映他们所面临的物价上涨的。

的确,看2000年~2017年全国平均房价及人均可支配收入,2.2%一年的通胀怎么能够?
2000年~2017年全国平均房价及人均可支配收入
那么,中国的M2增长是怎样的呢?

2019年底,中国广义货币M2的总量为198.6万亿元,同比增长8.7%。而中国过去20年的M2平均增速,是15.2%。

换言之,如果你的消费水平足够高端,在一线城市购房,送小孩读国际学校,看病要选私家医院,手里各种尊贵会员卡,那么你所选的投资理财项目,收益率起码要做到每年15.2%以上,才能确保你手里的钱真正不贬值。

而纵观全世界,能坚持几十年做到投资年化收益率超过这个水平的,好像也只有巴菲特了吧……

所以,想要彻底地“消除”通货膨胀的影响,几乎是一件不可能完成的任务。

无论你做不做投资、做什么投资,通货膨胀总是会无法避免地在一些层面对我们产生影响。

但是产品影响是真的亏吗?我们可以通过这四个原则判断一下。

货币贬值普遍存在

货币本身就具有时间属性。

不管你买没买保险,钱都是要贬值的。哪怕你把钱存银行,或者去投资基金、股票等,都逃不脱货币贬值。

投资带来的收益可以被通货膨胀抵消掉,这是炒实物黄金的大妈都懂的道理。

抵御货币贬值,那只有我们的投资收益超过了物价上涨才行。

如果把钱放银行,且不说现在银行理财也不保本了,定期也就1.5%,我们是亏的。而去做别的投资,例如股票,很可能本金都无法保障。

所以货币贬值不是买保险,或者是我们个人能够控制的,而是市场普遍存在的事情

保险是一种转移未知风险的金融工具。

抗风险能力差的家庭保险应该作为家庭标配,以防出现风险的时候没有更多的解决方案,造成更严重的后果。至于未来会不会发生风险,发生多严重的风险我们都无法预知。

保险的本质是对抗风险,不是对抗通胀。我们要做的是充分利用保险的金融杠杆,给我们提供保障。

保险要循序渐进

选到合适的保险,可以在发生外或是疾病时不影响家庭经济来源,而且维持原有的生活品质。

在北京的故宫里有很多水池,从明代开始其实他们就有忧患意识,平时可以赏花养鱼,关键时候可以救火。

其实保险也是一个蓄水池,没事的时候一点一点的保费存进去,一旦有事可以直接取用,而且比你投入的多数倍,小钱换大钱。

不过保险并不能一劳永逸,不是这次买了,以后一辈子都不用买了。

正常情况下,5到10年就要调整一次保险计划。例如:刚毕业的大学生,一年可能只挣5万块钱,这个时候他买的保险产品和他五年之后买的保险产品一定是不一样的。

所以保险也要不断的去补充调整

缴费方式

缴费方式主要有以下几种形式:趸缴、年缴、限期年缴、季缴、月缴。

买长期险通常有缴费期限的选择,不管买什么保险,尽量不要选择一次性趸交。跟买房子贷款是一个道理,尽量选择缴费最长的时间。比如:缴费年限分20年、10年。如果选择20年交,年交2000块钱,那5年后的2000和现在的2000,购买能力肯定不一样。

当然,缴费期限也要结合选择保险的类型来选择

保费豁免

现在不少保险带有轻症豁免功能,也就是说,只要发生了轻症,后面的保费就不用交了,但保单利益仍然有效。

举个例子:

2019年6月,李女士投保了一份重疾险,保额20万元,缴费年限15年,年交保费7000余元。

2019年10月,刚过90天观察期不久,李女士察觉身体不适,去医院详细检查后确诊为:宫颈鳞状细胞原位腺癌(原位癌)。

后李女士委托顾问提交理赔申请,保险公司确认此次理赔在保障范围内,按合同约定,按照总保额比例赔付保险金。自此李女士后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。

在上述案例中,投保人患了合同约定内的轻症,即原位癌,剩余保费不用再交,而重疾保障利益不变,这就是“轻症豁免”。

长期来看,保险兜底作用绝对是大部分金融工具所无法替代的


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