存款产品也搞“清退”?这类银行理财开始爆雷了?

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​​最近,某大互联网平台代销的、某民营银行,最高6%的智能存款,拟计划清退。
银行清退
8月25日,在网络平台发现,有不少储户发帖,“声讨”亿联银行拟对旗下一款存款产品进行清退的行为。

据了解,该产品名称为“亿联智存(利添利A款)”,是亿联银行推出的5年期储蓄存款产品,也是一款智能存款产品。

去年,这个产品在推荐时,宣传持有满3年,利率5.72%,5年高达6%。即使去年下半年,利率下调,但3年也有5.54%,5年5.8%。

现在,要存满5年,才能拿高利率。如按方案一,提前支取,只有1.99%的利率。一下子6%成了2%。

智能存款这两年很受欢迎,智能存款最大的特点就是提前支取不是按照活期计息,而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息,不仅具有活期的灵活性,又有定期存款的收益

“亿联智存(利添利A款)”也是一款靠档计息的智能存款产品,提前支取将会按照靠档利率计息,而非活期存款利率。并且有明确的起购金额、期限和收益率,支持一次全额提前支取,因此,本质上是银行储蓄存款,并非理财产品

根据储户提供的截图信息显示,亿联银行给出的暂定调整方案为:如果储户在2020年12月31日前支取,则根据持有期限按照购买时约定的靠档利率计息;如果在2020年12月31日后支取,按照活期利率计息;如果持有满5年,则按照原有的满期利率计息。

对于这一方案,不少储户称之为“清退”,并表达了不认可的态度。

有一名储户表示,“我们都是存量客户,这样强制性的清退显然不符合规定,建议亿联银行把该产品按照5年存期原定到期利率增加转让功能,接受转让的投资者同样受益,用转让的方式补偿原投资者失去资金流动性的损失。”

按目前爆出的清退方案来看,如果选择马上提现的话,大部分用户只能按1.99%的利率计息(按持有时间,利率不同)。

当然,如果你选择持有5年,则可以按最高6%的存款利率计算满期利息。

所以对于大部分用户来说,主要的损失是:如果在持有满3年到5年之间提现的话,原本可以享受5.72%到6.02%的利率。

但是按目前清退政策的话,这种情况就只能按活期计息了。

先不管这个所谓的清退方案是否合理,但从方案本身来看,本质上还是牺牲了储户的利益
利率计算方式
首先在2019年12月30日,市场利率定价自律机制的会议上倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户,且部分地区要求2020年末之前相关存款产品压缩至零。

今年3月,央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,第一条就要求:各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

按照目前的说法,此类产品主要违反了《储蓄管理条例》第二十四条:“未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定。

所以今年,很多智能存款,都下架了。

如5月份,银保监会旗下的《中国银行保险报》,就刊登过两家地方银行,清退“智能存款”,直接按照活期利率结算。
中国银行保险报
4月份,安徽新媒体集团旗下的中安在线,也报道过,当地一农商行类似的事件。
农商行时间
所以,大家可千万别光看着收益高,就贸然冲进去。

有人可能会觉得,当初买的时候,银行给我说的好好的,我就是冲着高收益买的,现在就这样平白无故降低了,难道银行不给个说法吗?

其实,银行早就撇清了责任。

一般,这类型智能存款的产品合同里,早就把免责条款写的清清楚楚:若外部监管部门要求乙方停办该业务,则乙方有权提前单方终止本协议并无需承担违约责任

按照这个合同条款,从法律角度,政策调整、监管意见,确实属于不可抗力,银行调息,是存在合法性的。

只是当初,不论是互联网平台销售、还是投资者购买时,都没人注意到这个条款。

所以,千万不要简单的认为,有《个人存款保险条例》的保障。银行产品就是没有风险的,这是一个极其错误的认识。银行存款产品风险小,但不代表没有。

要知道,既然要投资,就一定会伴随着风险。

在投资理论中,“风险”可解释为实质回报与预期回报差异的可能性,这当然包括本金遭受损失的可能性。

每项投资工具都涉及不同程度的风险。

所以在投资的时候,我们应该采用分散投资从而避免投资风险的投资。但需要提醒的是:分散投资只能减低风险,并不能将风险完全免除

赚钱不易,所以我们要保护好自己钱袋子,记住天上不会掉馅饼!


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