什么样的风险,适合用保险来转移?

海外资产配置保险/Insurance

平时与客户沟通时,经常会遇到客户有这样的想法:

▶“得重疾的概率也不是很高,所以重疾险用上的概率也不高,随便买点就可以了。”

▶“我觉得门诊看病的概率比住院高多了,我就想要带门诊的医疗险。”

这两个思考,不约而同地想到了一个风险概念:概率,这是保险精算中不可或缺的度量因素——风险频度;但同时又不约而同地忽略了另一个因素——风险烈度,也就是,风险的破坏力,或者更直白一点,风险造成的损失,自己是否承担得起。

这两者构成了客观度量风险的基础,缺一不可。

而保险中的取舍思维,也正是基于这两者的理性思考。

今天,我们就来讲讲,什么样的风险,适合用保险来规避。

什么是风险

所谓风险,是指发生损失的可能性

假设你买了一块蛋糕,那么你就面临蛋糕掉到地上的可能,那如果你秉承三秒不沾地的原则吃掉了这块蛋糕,那么你就面临着闹肚子而不得不吃药的可能。

这一系列的可能都会造成你某些方面的损失,那么这一系列的可能就可以叫做风险。

在生活中,风险在很多场景中存在,无论是日常工作、投资理财、乘坐交通工具,甚至吃饭睡觉都会有一定的风险存在。

风险也分为系统性风险和非系统性风险,简单地理解,系统性风险无法规避,非系统性风险的发生几率则可以被降低。

风险也具备一定的特征,比如不确定是否会发生,比如风险是客观存在的不是主观臆造的,比如风险会不断地变化。

家庭中常见的风险类型主要有如下几种:

1、身体健康方面的风险,比如疾病(像今年的新冠肺炎)、残疾或者死亡等;身体健康方面的风险往往也意味着较大金额的支出,有可能对正常的生活造成不利影响。

2、家庭收入方面的风险,比如失业、家族企业倒闭等;收入的中断除了影响生活品质,也意味着偿还债务的能力受影响、

3、财产方面的风险,比如房子面临的各种风险,常见的比如火灾、失窃等。

4、投资理财方面的风险,这个当然是指投资亏钱了。

5、债务方面的风险,负债的可能还不上,借钱的可能收不回。

常见的风险管理方法

风险的确会对生活造成影响,那么,如何降低风险发生时所遭受的损失程度呢?

比较典型的方法中就有购买保险

购买保险是一种很经典的风险转移方法,你向保险公司支付一笔资金,保险公司就要按照合同规定在约定的事故发生时承担你的损失。这也就是将未来可能发生的风险造成的损失转移给保险公司

需要注意的是,并不是说存在风险就必须购买保险,购买保险属于风险转移,而其他风险处理方式还有:

风险管理:采取行动降低风险发生几率,比如可以通过运动提高免疫力来避免生病。

风险分散:主动避开风险发生的可能性,也就是常说鸡蛋不要放在同一个篮子里。

风险回避:直接不做有风险的这件事情,比如风险厌恶型投资者,怕投资亏损,因此完全避开高风险投资。

风险保留:其实就是觉得自己可以接受风险带来的损失,后果自负,比如不给自己的破自行车上锁,丢了就丢了。

如上,不同的风险有不同的应对方法,这取决于风险承受人的承受能力,以及为了抵御它需要付出的成本。也就是,你能不能承受得起,假如不能,你需要付出多少成本,让你不必独自承担这随时把你压垮的损失。

本质上,一个风险是否值得用保险来转移,其实也是对这两方面因素的权衡。风险转移的核心,不是完全杜绝风险的发生,而是尽可能地避免或减少损失。

按不同风险类别管理风险

按“频率”和“损失”两个维度,我们可以把风险事件分成四个维度,分别是:低频低损、高频低损、低频高损、高频高损事件,分别举例看看,什么样的风险,更需要用保险来转移。
不同风险的管理方式

1、低频低损的风险

例如做饭把锅烧坏了,这种概率不大,造成的损失也很小,不需要用保险来转移,这种风险可以自留。

2、低频高损的风险

重疾是典型的低频高损事件,并且其中“损失”需要引起的重视,远远高于“频率”。

重疾风险对人及其家庭的致命打击在于,高昂与需要长期持续的治疗费用、以及可能长期严重受损的经济收入能力,一旦中招,受影响的不仅仅是一个人,而是整个家庭长期的正常运转,日常开支、子女成长、父母赡养、房贷支出,这些凭自己过往的经济储备,往往无法承担,这时,足额的重疾险就显得尤为重要,而不是可有可无。

还有例如飞机失事、患新冠肺炎死亡、还有最近的四川凉山火灾等这些发生的概率不高,但是造成的经济损失非常大,这些就需要用保险来转移风险。像寿险、重疾险、意外伤害保险等,可以让客户获得更高的保障,不至于风险来临的时候措手不及。

3、高频低损的风险

大部分人想转移的是高频的风险,例如门诊险,大家每次去看门诊,少则几十块,多则几千块,但这是大多数人家庭都能够承担得起的费用。

而投保一份门诊险,保险公司在承保这张保单时,不仅需要批单、录单、出单等一系列人工作业,还需要在频繁收到投保人理赔时去核查报销单据的真实性,计算实际理赔金额,发出理赔通知书,把钱打到投保人中等一系列动作,这些都是保险公司在运营这份门诊险时的额外成本,而这些成本最终还是要投保人自己承担。

因此,像门诊险这种保障“高频低损”损失的保险,对于家庭的实际经济补偿作用是很低的,可以自己内部消化的,根本不用支付“成本”找保险公司转移风险。

当然,如果没有社保的话,可以考虑带门诊险的医疗险,不过费用也相对高一点。

4、高频高损的风险

如P2P理财平台跑路暴雷,股票的大跌等,通常给投资者造成大的经济损失,我们最好就是回避这种风险了。

例如经常有人问的癌症患者想买医疗险、或者脑中风的患者想买重疾险等,虽然我们很想帮助这些客户,但保险公司也不愿意去承担了这种高频高损的风险了。

所以还是要趁年轻身体健康的时候配置好保险,不然年纪越大,标体承保的机率越低,价格也越高,有体况的有可能会除外承保,最坏的结果是拒保。

PS:虽然消费者最希望转移高频的风险,但其实最适合用保险来转移的是第2种低频率、高损失的风险

综上,在保险配置逻辑中,许多人习惯于用风险的发生“频率/概率”来判断转移风险的必要性,而忽略了从“损失/破坏力”来考量保险配置的合理性

客观全面地去思考,是为了让保险更好地服务于我们,不违背我们信任保险的初衷。

其实,关于风险的“概率论”,我更认同这样一个观点:一件事发生在一大群人身上的可能性,叫概率,0-100%之间有无数种取值;而发生在一个人身上,只有两种“概率”,要么是0,要么是100%。你觉得呢?


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