买对保险第一步:读懂保险条款

海外资产配置保险/Insurance,香港/Hong Kong

保险是一种无形资产,我们能够得到的利益、具有的保障,都是通过具有法律约束力的条款来体现的。所以,要弄明白一份保单带给我们的价值,最主要的就是学会看保险条款。

但对于“投保人”“保险人”“保额”…这一大堆专业名词,大部分人都“看不太懂”。密密麻麻几十页的条款,也不知道重点该看什么。
今天,我就把那些“不说人话”的名词分类出来,和大家一起学习学习。同时也捋一捋告诉大家,一份保险条款里面,重点应该看些什么!

下文分为五部分:

1、了解几个关键人物

2、保险条款意义

3、需要重点关注部分

4、如何进行理赔

5、保险里的7个期

提供一份有关保险条款的智囊,希望有所帮助。

了解几个关键人物

保险人 :指的就是保险公司。

投保人:跟保险公司签订合同。并且可以管理这张保单。

被保险人:给谁买保险,谁就是被保险人。也就是保险合同所保障的对象。投保人与被保人可以是同一人,也可以是不同的人。成年的被保人也可以管理这张保单。

受益人 :风险发生后,保险公司赔钱给谁,谁就是受益人。但是当受益人是未成年人,那么这笔钱会给到受益人的投保人或监护人。

保险条款意义

百度百科对保险条款的作用是这样解释的:大多数人在买保险时,更在乎公司的名气,而忽视了真正起到保障作用的保险条款,实际上条款才是投保人所真正需要在乎的。

可想而知,买保险时对保险条款的了解十分重要。

保险条款是保险公司与投保人确定有关双方权利与义务的条文,是保险公司对承保的保险标的履行保险责任的依据。

每款产品的条款大体是差不多的:

1、合同订立(构成、成立与生效、投保范围、冷静期)

2、提供的保障(基本保险金额、保险期间、保险责任、责任免除)

3、保险金申领(受益人、保险事故通知报案、保险金申请条件与给付约定、)

4、保险费交纳(交费方式与时间、宽限期)

5、现金价值权益(现金价值、保单贷款、保险费自动垫交)

6、合同中止、复效、解除

7、其他事项(明确说明与如实告知、合同解除权的限制、合同内容变更、争议处理等)

保险条款的意义,其一是双方基于法律层面的权利与义务约定,其二是解决消费者众多保险疑惑的有效途径。

不妨买前多看条款、买时细看条款。

需要重点关注部分

保险责任:就是这份保险合同哪些情况下可以赔。在看保险责任时,要注意两个点,责任范围和理赔条款。比如一款重疾险他的责任范围包含哪些疾病,理赔条款是怎么规定的,得病后出现什么样的情况是可以赔付的。

责任免除:就是保险合同在哪些情况下不能赔。

比如地震、泥石流这种自然灾害以及战争带来的损失,有些保险公司会列为除外责任。或者自杀、酒驾这类,也会被列为除外责任,用来避免被保险人利用保险的保障功能做一些害自己和别人的负面事件。

如何进行理赔?

出险就开始涉及到理赔,一般来说理赔流程都是差不多,通常是10日内向保险公司申请理赔,保险公司会告知准备好理赔材料,然后给保险公司寄过去,或者用电子邮件的方式发送过去,或者使用app申请。等待保险公司审核。

理赔时,尤其重疾险要注意一点:重疾险并非是确诊即赔,但是对于重疾险只要确诊了即可得到一笔赔付的说法也不是不对,而是不全面。

因为重疾险有些疾病需要条款的约定才能赔付。

关于理赔还有一点就是如何领取保险金,如何领取保险金就涉及到受益人。

受益人:受益人是指有保险金请求权的人。简单说,就是出险后保险金归他。

一般来说,保险的受益人分为生存受益人(被保人还活着)和身故受益人(被保人已故),而生存受益人通常是被保人本人,身故受益人通常由投保人或者是被保人指定。

保险合同里的7个期

① 保障期限:就是保险合同提供保障的时间段,根据保障时间长短,分一年期、定期和终身。
② 交费期:就是交保费的时间段,根据交费时间的长短,也分趸交(一次性交)、5年交、10年交、20年交等。

③ 冷静期 :也叫犹豫期。就是可以让你再考虑考虑要不要这份保险的期限,冷静期内,可以无条件提出全额退保。它是预防冲动消费或误导购买的一个缓冲期。

④ 等候期 :也叫等待期或观察期,等候期内发生保险事故,保险公司是不赔的。通常寿险及健康险会有等候期,主要是防止一些带病投保的情况。一般情况,香港、澳门重疾险的等待期为60-90天。
⑤ 间隔期 :间隔期是最近几年才有的概念,只有多次赔付才会有间隔期。间隔期是指两次疾病相隔的最短期限,如果小于间隔期,则无法多次赔付。

⑥ 宽限期:是指在续保时如果暂时没有资金交保费,或者忘记续保,保险公司会提供一段过渡的期限,香港、澳门保险一般是30天。只要在这个期限内把保费交上就可以。通常在长期险中才会有宽限期。

⑦ 中止期:如果宽限期内仍没有交续期保费,保险会进入中止期,保单失效。香港、澳门保险公司的保单复效期为1年,在这段时间内你可以申请复效,不过,需要再次进行核保,并重新计算等待期。超过规定时间内没有复效,合同终止。
买一份合适的保险,从看懂条款开始~


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