五险变六险?社保“第六险”是什么险?今后养老能靠它吗?

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​​数据显示,截至2019年底,中国60岁及以上人口达2.54亿,失能人员超4000万。跑步进入老龄化社会的中国,正在面临巨大的养老负担。

近期,国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,明确将长期护理险试点扩围。
长期护理险试点指导意见
被称为社保“第六险”的长期护理险究竟是什么险?今后我们养老能靠它吗?

全国老龄工作委员会办公室的报告显示,截至2019年底,我国60岁及以上人口达2.54亿,预计到2053年,中国老年人口将达到4.87亿的峰值,占总人口的34.9%,也就是说,每3个人当中就有1个是老年人

还有一个数据值得关注:超过4000万

这是目前我国失能、半失能老人的数量,而这一数字还在增长。
中国失能半失能老人超过4000万
中国保险行业协会、中国社科院日前联合发布的《2018-2019中国长期护理调研报告》中还有这样一组数据:有4.8%的老年人处于日常活动能力重度失能、7%处于中度失能状态,总失能率为11.8%

也就是说,超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理
基本自理能力的衰退也伴随着独立生活能力的退化,25.4%的老年人需要全方位照料
25.4%老年人需要全方位照料

老人难以独自生活、家人奔波照料、经济负担加重,“一人失能,全家失衡”成了不少家庭面临的难题。

面对这样的困境,一项新的社会保险——长期护理保险出现了。

提前了解长期护理保险

长期护理保险制度,是一项新的社会保险制度,它是通过大家共同缴费的方式筹集资金,为那些失能人员的生活照料以及相关的医疗护理,提供费用保障的一项社会保险制度,它的目的在于化解失能人员家庭护理费用负担

1、参保对象和保障范围

试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步,重点解决重度失能人员基本护理保障需求,优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。

有条件的地方可随试点探索深入,综合考虑经济发展水平、资金筹集能力和保障需要等因素,逐步扩大参保对象范围,调整保障范围。

2、待遇支付水平

长期护理保险基金主要用于支付符合规定的机构和人员提供基本护理服务所发生的费用。

经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上,经申请通过评估认定的失能参保人员,可按规定享受相关待遇。

根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保障政策,鼓励使用居家和社区护理服务。对符合规定的护理服务费用,基金支付水平总体控制在70%左右。做好长期护理保险与经济困难的高龄、失能老年人补贴以及重度残疾人护理补贴等政策的衔接。

上海的陈阿婆就已经用上了长期护理保险。陈阿婆今年89岁,患有帕金森症,生活不能自理。每周有5天,护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。
上海陈阿婆
根据政策,通过评估的老人,根据失能程度等级不同,每周可获得3到7小时的服务。陈阿婆每周5小时的上门医疗照护,费用65元/小时,自己只需掏6.5元,其余90%由长护险基金支付。

2019年,这项服务已惠及像陈阿婆这样的失能老人近50万人。
惠及失能老人近50万人

3、长期护理保险扩大试点范围

国家医疗保障局、财政部日前发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,新增北京石景山区、天津市、山西晋城市等14个市(区)试点长期护理保险制度。

至此,长期护理保险制度试点市(区)已扩至49个。
长期护理保险制度试点名单长期护理保险制度试点名单

靠长护险养老,可以吗?

靠长护险养老其实并不现实。一方面长护险针对的群体仅为失能老人,并不覆盖健全人群,另一方面在于人口基数问题。前文就提到过我国人口老龄化的严重性。

巨大的老年人口数量决定了长护险的定位依然是解决基本护理问题,并不能完全转移老百姓所有压力

就像社保、医保一样,长护险是一项基础建设,重点解决重度失能人员基本护理保障需求,指望靠它解决所有失能人员的护理还是远远不够的。

现在以上海为例,养老护理机构对于失能老人一个月的护理费用一般在5000~8000之间,重度的费用可能还要更高。

对于高龄失能、失智人员无疑是个巨大的经济负担

除了长期护理险,还有什么可以解决失能风险?

答案也不意外:商业保险。

社会保险结合商业保险,已经是一个很常见也很实用的做法。医保报销不足,我们会购买百万医疗险,报销社保外的医药费;养老金不够,我们可以通过年金险和增额终身寿帮自己”加工资“;同样,长期护理险照顾不到的地方,可以通过商业保险来弥补缺口:

重疾险和意外险

疾病和意外,本身就是造成人们失能的主要原因。

以重疾为例,好几项病症定义中,都涵盖了失能的前提。比如严重脑炎后遗症、严重脑损伤、严重运动神经元病等,都要求满足自主生活能力完成丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上。

储蓄分红险和终身寿险

在我们没有退休之前,提前给自己规划养老金已经是越来越多人的选择,自己解决养老问题,也是政策的大势所趋。

无论是选择储蓄分红险还是终身寿险,都可以让我们在年轻的时候,一点一点给自己攒出来一笔养老钱。

这笔钱的作用就是老了以后没病没灾我们用他提高养老品质,开开心心生活。

如果遇到健康风险,我们用这笔钱度过难关,不拖累子女,自己少受罪,体体面面。

长期护理险的推广无疑对失能人群提供了非常有针对性的保障。但是,对于更多人的养老的问题,远不是单单一个长期护理险就能解决

养老靠自己,越早规划越好已经是所有人的共识,储蓄分红险和终身寿险,都是能够明显提升养老品质的有效手段。

写在最后

从连续6年提高退休人员养老待遇,到长期照护险的试点,可以看出:

国家的社保制度越来越完善,但依然有它的局限性。

年老了,有儿孙绕膝、被亲人呵护备至是人生乐事,但做父母的总不愿给儿女增加负担。

若是坚定地选择丁克,也自会收获别样精彩。

而不可否认的是,趁年轻时做好多手准备,老年的品质生活才能牢牢把握在自己手里

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