负利率时代一定会到来?什么才是躺赢的投资选择?

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​​2018年,美团总裁王兴在饭否上写下了这么一句话——听到一个段子:2019年可能会是过去十年里最差的一年,但却是未来十年里最好的一年。”

彼时是2018年的年末,毛衣战的焦虑、共享单车的败局、以及加征企业税的信息让空气里充满了焦灼的味道,但大家依然觉得这句话是在扯淡。

而等到2020年到来这一刻,大家不得不承认,王兴说的是实话,未来的年份确实越来越差了。

疫情、利率下行、经济增长软着陆、老龄化、延迟退休……

一个一个问题接踵而至的出现。

当然,幸运的是,并不是我们一个国家遭遇了这些问题,而是全世界一起陷入了泥沼当中。

这些问题体现在经济上就是低利率甚至负利率的泥沼——钱越来越难赚,没有人再愿意高息借钱做投资,无风险利率逐步下降,甚至为负,高利率的产品则要承受亏损的风险

但这两年行情变了,房贷对于绝大多数普通人而言成为了负担,房价涨幅速度上不去(深圳除外),靠自己理财也拿不到高收益。

理财产品要么暴雷,要么降低收益

信托违约、地方债违约、银行R2R3理财屡次出现亏损的情况,大家最常用的余额宝年收益率也一度跌下了1.5%。

过去20年经济腾飞,所有人都预期着美好的未来,企业融资创业,普通人提前消费,万众贷款买房,所有人都有着光明的未来。

金融市场一片火热,钱在市场上高速流通,而且供不应求,利率自然一涨再涨。

而随着经济放缓,增长的预期没了,大家都开始冷静了下来,烧钱的企业拿不到投资,人们开始对抗消费主义,房贷不再是福利而是负担,利率也就一点一点降了下来。

目前的一年期银行存款基准利率仅为1.5%,比起大家理想中的年化10%的收益比起来很低对吧。

但中国已经是一众国家里面做的比较好的了,调取一下全球主要央行基准利率你就会发现,绝大多数国家都在低利率泥沼中挣扎,有相当一部分利率还是负的。
全球主要央行基本利率
随着中国经济增长的放缓,我们也必然会如同这些国家一样慢慢进入低利率的时代当中。

1.5%离0的差距只是给我们留下足够多的降息空间而已,而空间总会有用完的一天。
周小川
中国可以尽量避免/快速进入/到负利率时代,但无法避免走向负利率时代。

那我们在负利率时代的到来之前可以做哪些准备呢?

年金这类保险产品,在做中长期资金规划,债务风险隔离、财富传承、税收筹划时,十分常用

然而,看似高大上的年金险,并不是富豪阶层的专属,其实更适合普通人,更是当下躺赢的投资选择。

为什么这么说呢?我们一起来看看吧!

打破刚兑,缺乏投资渠道

当下金融市场,普通人能够投资的理财产品局限于市面上常见的产品,不像富豪阶层能够拥有定制的理财计划。

但是市面上常见的理财产品,投资也是有门槛的,首先就必须满足合格投资者这个硬性标准。

对于某些高风险的产品,即使我们能达到合格投资者的标准,也往往可能因为畏惧产品的高风险而放弃投资。

与此同时,资管新规打破刚兑之后,理财产品再没有“兜底”这一说,如果产品爆雷,投资者有可能血本无归。

在“万物皆禁刚兑”的背景下,只有收益写入合同的理财型保险,,才是绝对保证可以兑付的。因为,保险公司基本不会破产,即使破产,保险合同也必须被其他保险公司接管。

如果你想要一份稳稳的收益,年金险就是最佳选择之一。

强制储蓄,享受复利的威力

我们都知道复利的威力,只要每个月存一点钱,投资一份保证收益的理财产品,坚持多年下来,收益也十分可观。

许多人认为年金险的收益率太低,如果每年拿一样的钱去买低风险理财产品(比如一些银行理财产品),收益比年金险高,也能达到一样的效果。

但这个规划中有一个最大的不稳定因素,就是你那躁动不安的双手。

在现今崇尚物质的消费时代,每个人都以为自己能抵御消费的诱惑,但每个人都在现实中被狠狠打脸。

此外,你购买的理财产品还不能爆雷。最关键的,理财产品的收益率要在几十年后还保持现在的水平,但是理财产品的收益率是一直变动的呀。

所以,把钱用于买年金险是一种有效的强制储蓄手段。

年金险能锁定长期收益率

当下全球各大经济体,都进入了低利率时代,有些经济体甚至进入了负利率时代。
全球国债收益率
负利率时代的到来,意味着个人财富的缩水,绝大多数人都逃不掉。手里的钱加速发毛,不作配置资产的话,就只能不断的沉沦下去。

中国人民银行原行长周小川2019年11月在创新经济论坛上就表示:“实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”

这句话使我们对国家的货币政策更加有信心,但其实也印证了我国利率在长期来看将不断降低这个事实。

如果理财产品收益率不断下降,用年金险来锁定未来几十年的长期收益率,则变成了一个很好的方案。

年金险并非适合所有人

凡是理财产品,便有其优缺点,没有一种产品能适合所有人、满足所有人的需求,年金险也自然如此。

在考虑购买年金险时,还需要考虑以下几点。

①身故保障功能不强

年金险是理财型保险,大多数年金险产品有身故保障功能,但是保额并不高。购买年金险的家庭,还需要根据自身需要,酌情购买重疾险、医疗险、寿险等人生保障保险产品。

②流动性较弱,不能孤注一掷地买年金险

年金险不像股票和公募基金可以随时赎回,年金险保单的流动性较差,当然也可以通过保单贷款获得资金流。

如果孤注一掷地将家庭大部分的资产都配置在年金险上,则会面临较大的流动性问题。

写在最后

低利率时代应该以稳为主,减少激进、降低预期,个人财富管理投资理念方向应该增配长期投资产品,增加家庭风险保障规划配置比例。

年金险是一种可以穿越牛熊、锁定终身复利率的金融产品,关注3.5%预定利率的年金型保险产品,是资产长期稳定的更佳选择。

负利率的时代一定会到来

届时不管是固收产品还是权益类资产都无法独善其身

而提前配置一定的年金险或者终身寿

一定是一个好的选择


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